« Mes investissements me rapportent des gains mais qu’est-ce que je dois en faire ? »

C’est une question que les lecteurs me posent assez souvent par mail.

Crédit photo : jimpg2_2015.

Je me suis dit que ce serait donc une bonne idée de faire un article sur le sujet.

Pour faire bénéficier tout le monde des réponses que je fais à ceux qui me contactent.

Les fruits de vos investissements

Quand on investit on veut toujours en tirer un bénéfice à moyen ou long terme.

Les bons investissements se payent même le luxe d’être rentables dès leurs achats.

Avec le temps vos investissements vont donc vous procurer des gains financiers.

Que ce soit des dividendes ou des plus-values si vous avez acheté des actions.

Que des loyers ou des plus-values si vous avez sélectionné l’immobilier.

Dans un premier temps vous pouvez faire abstraction de l’optimisation de vos gains.

En effet, au début ils seront soit inexistants soit faibles si vous avez plus de chances.

Le mieux est donc de les épargner le temps qu’ils commencent à faire des petits.

Quand vous aurez suffisamment d’argent de côté grâce à vos investissements.

Ou mieux s’ils génèrent un cash-flow (trésorerie positive) confortable chaque mois.

Dit autrement une fois que vous aurez un investissement rentable.

Vous pourrez alors vous demander ce que vous allez faire de cet argent.

C’est généralement à ce moment-là que les lecteurs me contactent

Je leur réponds alors que l’on peut partir sur 4 axes différents et complémentaires.

Et que s’ils le souhaitent et ont suffisamment d’argent ils peuvent en utiliser plusieurs.

Je vous donc propose de les découvrir dans les 4 prochaines parties

Une épargne de précaution pour vos investissements

Une première piste est de créer une épargne dédiée en cas de problème.

Des cas adaptés à la situation

Les bailleurs savent bien qu’on ne sait jamais ce qu’il peut se passer.

Un locataire qui ne paye plus pendant plusieurs mois ou détériore le logement en partant.

Un changement de chaudière ou un gros ravalement de façade par exemple.

Les exemples sont nombreux et montrent qu’il vaut mieux avoir de l’argent de côté.

Cette épargne permettra de financer toutes ces dépenses facilement et rapidement.

Sans avoir besoin de puiser dans son épargne de précaution personnelle.

Voir pire d’être obligé de faire un nouveau crédit pour financer ces frais.

Pour un investissement financier ou boursier les choses sont différentes.

Car vous ne risquez pas de devoir payer une grosse somme en cours de route.

En revanche tout se complique si vous devez vendre et que le marché a perdu 50 %…

Dans ce cas l’épargne de précaution dédiée permet d‘atténuer voir de gommer la baisse.

Suivant la situation c’est donc à vous de voir combien vous désirez mettre de côté.

Cela peut être par exemple 6 mois de loyer en cas d’impayés du locataire.

Plus 10’000 € pour anticiper les futurs travaux sur un immeuble ancien et vétuste.

Si vous boursicotez vous pouvez choisir d’épargner 30 % du montant de votre investissement.

Et ainsi faire face à une baisse généralisée des marchés jusqu’à ces 30 %…

Comment la constituer

Pour mettre sur pieds cette épargne ce n’est pas bien difficile

Il faut « seulement » gagner de l’argent avec vos investissements.

Grâce aux gains récurrents de vos investissements vous allez pouvoir mettre de l’argent de côté.

Le mieux est de le faire sur un livret d’épargne dédié comme un compte sur livret (CSL).

Chaque fois que vous recevrez un revenu il faudra verser une quote-part sur ce CSL.

Libre à vous de voir comment il faut déterminer ce pourcentage.

Vous pouvez décider d’allouer 100 % à cette épargne dans un premier temps.

Puis quand elle sera assez élevée à vos yeux vous pourrez le baisser à 10% par exemple.

Ou bien choisir un nombre fixe et le garder toute la vie de vos investissements.

C’est à vous d’étudier la question et de voir comment vous voulez procéder.

Si vos investissements ne vous rapportent rien c’est plus compliqué.

Et en parallèle il faudra vous demander pourquoi et ne plus faire la même erreur.

Quoi qu’il en soit pour constituer cette épargne il faudra puiser dans vos deniers personnels.

Puis quand votre achat vous procurera des gains vous pourrez alors vous rembourser.

Epargner pour d’autres projets

Vous pouvez également choisir d’épargner pour d’autres choses.

Crédit photo : eNriKeFoto.

Que ce soit pour vos projets ou un futur investissement.

Une source de revenus supplémentaires

En fait les gains de vos investissements sont des revenus en plus pour vous

Vous pouvez donc faire ce que vous voulez de cet argent.

Après avoir payé les impôts sur ces nouveaux revenus bien sûr…

Mais cela reste quand même une très bonne chose pour votre portefeuille.

Pour vos finances aussi c’est une véritable aubaine.

En effet sans vos investissements vous n’auriez jamais gagné cet argent.

Il vient donc tomber directement et automatiquement dans votre poche…

Et oui un investissement travaille pour vous 24h / 24 sans que vous ne fassiez rien.

Vous pouvez donc vous servir de ce flux de trésorerie pour financer autre chose.

Comme vos différents projets : voyage, voiture, travaux, formation…

Ou bien mettre assez de côté pour vous lancer dans de nouveaux investissements.

Les exemples ne manquent pas et je vous fais confiance pour en trouver

Pour constituer cette épargne dédiée ce n’est pas bien compliqué.

Il faut tout d’abord que vos investissements vous fassent gagner de l’argent.

Après c’est à vous de voir combien vous voulez en utiliser pour cette épargne projet.

Réinvestir dans de nouveaux investissements

Une bonne option est d’utiliser votre trésorerie pour investir dans autre chose.

Ainsi vous pourrez déclencher un véritable effet boule de neige !

Démultiplier les effets

Rediriger les gains de vos anciens investissements vers un nouveau est une bonne idée.

Cela vous permet d’investir au fil de l’eau si la somme est faible.

Ou de constituer une épargne investissement si le ticket d’entrée est plus élevé.

Le tout sans débourser le moindre argent venant de vos fonds personnels !

C’est donc une option que je recommande souvent à ceux qui me contactent.

Notamment quand ils ont déjà constitué une épargne de précaution dédiée.

Car ils peuvent allouer tout le cash-flow de leurs investissements à ce projet.

Avec le temps les effets de cette méthode sont vraiment excellents.

Car vous achetez de plus en plus d’actifs qui produisent de l’argent.

Et avec leurs gains vous procédez à de nouveaux investissements.

Petit à petit et sans efforts vous vous constituez un joli patrimoine.

Ce cercle vertueux vous permettra de vous enrichir durablement.

Le plus dur reste comme toujours de vous lancer pour amorcer la pompe.

Ensuite plus le temps passera et plus les choses deviendront faciles.

Alors n’hésitez pas à passer à l’action dès que possible

Se faire plaisir

Il est aussi possible de profiter de vos gains pour améliorer votre quotidien.

Concrétiser vos envies

Vous pouvez décider d’utiliser ces revenus comme vous le souhaitez 

Alors qu’en temps normal vous n’auriez pas pu vous permettre de dépenser cet argent.

Pour par exemple vous payer un bon restaurant ou une nouvelle tenue vestimentaire.

Ou bien vous offrir un superbe week-end sur la côte pour les beaux jours.

Peu importe ce que c’est tant que c’est un achat qui vous procure de la joie et du plaisir.

Vous savourerez d’autant plus facilement cette dépense au goût si particulier….

Car ce sont les gains de vos investissements qui vous l’auront payé.

Et non l’argent que vous avez gagné grâce à vos activités habituelles.

Je conseille d’utiliser cette méthode avec parcimonie pour qu’elle reste un plaisir.

En effet si vous abusez trop souvent de ces bonnes choses vous prendrez moins de plaisir.

Alors que si elles restent exceptionnelles vous les attendrez et en profiterez au maximum

De plus il est préférable que votre cash-flow finance des actifs et non des éléments de passif.

Sinon votre patrimoine ne grandira pas et il risque même de s’effriter au fil du temps…

Vous devez donc trouver le bon équilibre entre faire de nouveaux investissements et vos plaisirs.

Que faites-vous des gains de vos investissements ?

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Un achat immobilier ne se résume pas seulement à son financement proprement dit.

Il y a à côté de celui-ci toute une série d’offres et de demandes périphériques de la banque.

Crédit photo : AUTB.

Ces points sont très souvent négligés par la majorité des emprunteurs et c’est bien dommage.

Car comme nous allons le voir ils peuvent changer énormément de choses pendant la vie du crédit.

Des contreparties à surveiller

Vous avez réussi à décrocher un taux d’emprunt canon et à avoir une remise sur l’assurance emprunteur.

Vous êtes donc tout content et pensez avoir fait le coup du siècle pour votre financement immobilier !

Mais votre conseiller bancaire aborde un nouveau sujet que vous n’avez pas du tout vu venir…

Celui des contreparties que la banque va vous demander en échange des conditions que vous venez d’obtenir.

C’est un coup classique et il vaut mieux être un minimum préparé pour ne pas être pris au dépourvu.

Sinon vous risquez d’accepter sans réfléchir pour ne pas voir cette superbe offre vous passer sous le nez.

Ou bien vous allez vous braquer et penser que votre conseiller cherche à tout prix à vous arnaquer.

Faisons un tour d’horizon des différentes pratiques des établissements de crédit lors d’un financement immobilier.

Certaines modalités sont répandues lors des négociations de financement et n’ont rien de bien choquant.

Elles permettent à la banque de se sécuriser ou d’augmenter ses revenus grâce à votre prêt immobilier.

Alors que d’autres sont plus douteuses et nécessitent d’être plus vigilant que d’habitude.

La domiciliation des revenues

Il y a la traditionnelle domiciliation des revenues qui est très souvent demandée.

Les établissements en sont très friands et pour cause car cela leur permet de sécuriser le prêt.

Elles sont comme cela assurées que le client versera ses revenus et donc qu’il pourra honorer les mensualités.

En parallèle pour disposer de son argent le client a de forte chance de souscrire un package bancaire.

A la clé c’est une rente mensuelle assurée pour la banque qui augmente ainsi facilement ses revenues.

Lors des négociations votre conseiller vous parlera donc systématiquement de la domiciliation.

Vous devez donc lui poser des questions pour connaitre l’étendue des revenus qui doivent être versés.

Traditionnellement il s’agira des revenus ou des salaires de tous les emprunteurs.

Mais si vous posez la question vous pouvez arriver à avoir une réponse différente…

Bien que les banques préfèrent que tout soit versé sur leurs comptes pendant un financement immobilier.

De par mon expérience personnelle j’ai eu les exigences suivantes.

Certains établissements demandent seulement un salaire sur les deux, le plus élevé de préférence.

D’autres veulent que les revenus réceptionnés correspondent au double de la mensualité.

Tandis que certaines banques obligent quoi qu’il arrive à verser tous les revenus contre ce financement.

J’imagine qu’il y a d’autres combinaisons possibles mais je ne l’ai pas encore expérimentées.

Il faut savoir que la domiciliation des revenus sans contreparties est désormais interdite.

Pour rentrer dans les clous les établissements rajoutent donc des conditions dans les offres de prêt immobilier.

Ainsi si les revenus ne sont pas versés sur le compte alors le taux d’intérêt du prêt augmente.

N’hésitez donc pas à jeter un œil sur votre offre de prêt pour savoir si vous avez cette clause.

Si c’est le cas vous connaitrez l’augmentation du taux si vous ne respectez pas cette condition.

Si rien n’est précisé alors vous n’avez absolument rien à craindre à domicilier vos salaires ailleurs.

A part écorner la relation de confiance que vous avez avec votre conseiller et votre établissement.

Dans le cas d’un investissement immobilier locatif les choses sont encore différentes.

Et il est ainsi facile d’obtenir un accord en domiciliant les revenus de l’actif que vous allez acheter.

Tout en gardant le versement de vos salaires dans votre banque actuelle.

Les produits à ouvrir

C’est une pratique encore une fois très répandue même si elle n’est pas légale.

En effet il est interdit de lier la conclusion d’un prêt immobilier avec la souscription de produits bancaires.

Crédit photo : Informedmag.

Pourtant cela fait partie du jeu donc il vaut mieux vous attendre à ce genre de demandes.

Surtout que la banque s’en servira d’une manière ou d’une autre dans les négociations du financement.

Soit pour vous proposer un taux et/ou des conditions encore plus avantageuses.

Soit pour conditionner l’offre de prêt immobilier même si elle n’a pas le droit de le faire.

Dans les faits les approches des conseillers sont différentes suivant les établissements.

Ainsi certains vous inciteront fortement à souscrire à tel ou tel produit pour améliorer votre dossier de financement.

Tandis que d’autres seront bien plus direct et vous demanderont directement la souscription.

Ces produits peuvent être de l’épargne comme un LA, un PEL avec versement mensuel ou bien encore un CEL.

Ou une assurance multirisque habitation (MRH) pour protéger le bien immobilier concerné par le financement.

Ou une assurance périphérique comme une protection juridique (PJ) ou une garantie accident de la vie (GAV).

Voir un placement via l’ouverture d’un contrat d’assurance vie (AV) ou la souscription de parts sociales.

Dans certains cas c’est même un mix de toutes ces catégories qui vous sera demandé…

C’est à vous de voir ce que vous souhaitez faire mais n’ouvrez pas un produit juste pour l’ouvrir.

Il faut qu’il vous apporte quelque chose ou que vous en ayez véritablement besoin au quotidien.

Pour mon dernier financement mon conseiller m’a incité à ouvrir une AV pour avoir une belle baisse de taux.

Je lui ai alors expliqué que son AV était chargé de frais et que son rendement était dans le bas de la fourchette.

Mais je lui ai ensuite dit que je n’étais pas contre ouvrir un autre produit si cela améliore mon financement immobilier.

Il m’a alors proposé un autre produit à « épargne régulière » qui me convenait bien plus et que je voulais rouvrir, un PEL.

Dans l’opération tout le monde a été gagnant et c’est je pense le meilleur des résultats possible.

En effet la banque fidélise un client sur le long terme, mon conseiller ouvre un nouveau produit et moi j’obtiens un super taux.

Tout est encore une fois une question de relation avec votre conseiller.

Il faut donc que les deux parties soient ouvertes au dialogue et que l’une d’elle ne se braque pas.

Restez donc à l’écoute et si ce qui vous est proposé ne vous convient pas dites-le et demandez ce qu’il est possible de faire.

Si par contre votre conseiller va trop loin vous pouvez lui dire gentiment mais fermement en lui expliquant pourquoi.

Mais s’il ne veut rien entendre et cherche à vous forcer la main il faut commencer à chercher un autre partenaire pour votre financement…

Des avantages à négocier

Il y a une bonne chose à faire en parallèle des contreparties que vous demandera la banque.

C’est de demander une remise sur tout ce que l’on vous demande d’ouvrir pour votre financement.

Vous pouvez aussi le faire sur des produits que vous voulez de votre propre chef.

Les frais bancaires

Et oui qui dit crédit dit aussi ouverture d’un compte et donc des frais qui vont avec…

Quand on les additionne sur toute la durée du prêt immobilier on peut avoir des surprises.

Vous devez donc tenir compte de ce paramètre dans l’étude de votre financement.

Et dans la comparaison des différentes offres que vous feront les organismes bancaires.

Car une proposition qui paraissait moins avantageuse peut devenir plus rentable que les autres.

Il vaut donc mieux commencer par parler du sujet avec les conseillers que vous verrez.

Et à leur demander à être exonéré de ces différents frais dès le début de votre financement.

Sinon il sera beaucoup plus difficile pour vous d’avoir gain de cause après cette période.

Tout simplement car étant déjà client votre requête aura beaucoup moins de poids.

Ces frais se matérialisent souvent sous la forme d’un package bancaire tout compris.

C’est en effet vers ce produit fourre-tout que les conseillers vont vous orienter en premier.

Si vous arrivez à obtenir la gratuité de cet ensemble de service c’est donc une très bonne chose !

Attention toutefois car la durée est souvent limitée à une ou quelques années.

Il faudra donc renouveler l’opération et avoir de bons arguments à ce moment-là…

Les assurances

La plupart du temps votre interlocuteur vous parlera de ses assurances.

Avec plus ou moins d’insistance et en vous rappelant les engagements que vous avez pris.

Vous vous souvenez les fameuses contreparties pour obtenir un bon financement… ?

N’hésitez pas une fois encore à demander une remise sur ces produits.

Ça sera toujours ça de moins à dépenser pour vous chaque mois.

Surtout si vous devez ouvrir plusieurs contrats car le montant va vite grimper…

Même si la banque vous force la main pour la souscription vous n’êtes pas non plus piégé.

En effet vous pouvez résilier toutes ces assurances au bout de la première année…

Donc si le fait d’accepter une MRH, une GAV et un PJ peut baisser votre taux allez-y.

Puis résilier tout ce dont vous n’avez pas besoin quelques mois après

Quelques temps après prenez le temps de bien comparer ce contrat avec celui d’autres assureurs.

Comme celui que vous pouviez avoir avant le financement de votre bien immobilier.

Si le contrat de la banque est supérieur alors vous n’avez pas de regret à avoir.

De même s’il possède des garanties équivalentes mais pour moins cher que la concurrence.

La relation avec la banque

Le crédit immobilier est l’outil de fidélisation par excellence pour les banques.

Car le financement va durer de longues années pendant lesquelles le client ne va pas partir.

Crédit photo : OiMax.

Une histoire de feeling avec le conseiller

Comme pour beaucoup de choses c’est votre ressenti qu’il faudra surveiller.

Si dès le début vous ne vous sentez pas en confiance vous partez sur de mauvaises bases.

Il n’y a pas une banque meilleure que les autres mais elles ont chacune des avantages et des inconvénients.

Suivant votre profil et leurs cibles actuelles les choses peuvent être vraiment différentes.

Dans certains établissements l’accueil se fera à bras ouvert et dans d’autres il sera plus neutre.

C’est donc à vous de trouver la banque avec qui les choses se passent de façon fluide et claire.

Et qui dans le même temps vous propose des choses qui correspondent à vos besoins actuels et futurs.

Comme dans toute relation c’est le conseiller que vous avez qui fait la différence.

S’il est à l’écoute et cherche à vous satisfaire c’est toujours plus agréable que l’inverse.

Lors de la négociation de votre financement immobilier vous aurez un bon aperçu de ses façons d’être et d’agir.

Si vous sentez à ce moment-là qu’il essaye de vous rouler dans la farine alors imaginez la suite !

Ce facteur humain est une variable très importante dans tous les cas de figure.

Et à fortiori si vous avez un dossier de financement compliqué qui demande plus de temps que les autres.

Interagir avec une personne agréable et prévenante sera donc un plus non négligeable pour vous.

Et il permettra sans doute à cet établissement de gagner votre financement.

L’établissement dans sa globalité

La relation avec la banque ne s’arrête pas au financement de votre bien immobilier.

Il y a tout un tas d’autres paramètres à prendre en compte au quotidien.

Par exemple n’oubliez pas que dans quelques temps vous risquez de changer de conseiller…

Et donc que vous vous retrouverez avec quelqu’un qui peut aussi bien être meilleure que pire.

La relation avec l’organisme de financement de projet dans son ensemble est donc elle aussi importante.

Notamment ses différentes politiques commerciales, son service client et ses innovations technologiques.

Il y a aussi le back-office, tout ce que vous ne voyez pas en tant que client et qui peut faire une grande différence.

Dans certains cas il est maitrisé et tout se passe pour le mieux et dans d’autre cas il peut y avoir de gros problèmes.

Comme la perte de papiers ou des erreurs dans les différents documents et processus de la banque.

Cela se matérialise souvent par une expérience client médiocre et donc des clients insatisfaits.

Avec de la chance vous pourrez vous apercevoir de ces problèmes dès la négociation de votre financement.

Si ce n’est pas le cas vous le verrez peut être lors de l’étude de votre demande de prêt immobilier.

Car la banque vous demandera des documents que vous lui avez pourtant déjà donnés…

Sinon ce sera peut-être au détour d’un incident lors de la vie quotidienne de votre compte.

Mais il est aussi possible que tout se passe bien dès le début du financement et jusqu’à la fin de la relation.

Un ensemble de choses à garder en tête

Tous ces critères sont à prendre en compte quand vous cherchez à faire un prêt immobilier.

Que ce soit pour acheter un bien ou pour faire racheter un crédit existant dans une autre banque.

N’oubliez pas que votre conseiller est un humain  tout comme vous.

Et que la banque ne vous proposera jamais quelque chose qui ne lui rapporte rien.

Il faut donc trouver un accord gagnant-gagnant pour tout le monde.

Et surtout rester à l’écoute sans vous braquer ou braquer votre interlocuteur.

Si vous pensez dès le début aux à-côtés que l’on oublie malheureusement souvent vous ferez la différence.

Et vous mettrez toutes les chances de votre côté pour que votre financement immobilier se passe bien.

Alors n’hésitez pas à le faire car c’est rapide et cela ne vous coutera qu’un tout petit peu de temps

Pour vous quels sont les à-côtés d’un financement immobilier à surveiller ?

Peu importe la situation de vos finances il y a toujours un moment où vous allez déraper…

Pendant cette sortie de route vous risquez de laisser plus d’argent que prévu sur le bord du chemin.

Cela arrive à tout le monde plus ou moins régulièrement et il ne faut pas en faire une montagne.

Crédit photo : kyn_chung.

Sauf si bien sur vous êtes en roues libres pendant plusieurs mois car dans ce cas il faut agir vite !

Le plus important est ce que vous allez faire après cet incident pour reprendre « le droit chemin ».

Suivant les situations la manœuvre à effectuer et l’intensité à donner ne seront pas les mêmes.

Apprendre à utiliser les bonnes techniques

Avant toute chose il est important de bien maitriser les fondamentaux des finances personnelles.

Sans ce petit bagage vous risquez de vous écarter encore et encore du chemin.

Du coup la situation sera de plus en plus difficile et vous mettrez plus de temps pour vous en sortir.

Se rendre compte de la situation

C’est l’étape la plus difficile et la plus inconfortable.

Difficile car il faut ouvrir les yeux sur votre situation et sur vos problèmes d’argent.

Et inconfortable car en le faisant vous allez vous rendre compte de votre situation.

Mais en même temps si vous ne faites rien vous ouvrirez les yeux tôt ou tard…

Donc autant anticiper cette étape et le faire dans les meilleures conditions pour vous

Vous avez déjà dû voir des signaux d’alertes plus ou moins prononcés et répétés.

Qui varient en fonction de vos actions et surtout de l’état de vos finances.

Par exemple un courrier de votre banque pour dépassement du découvert autorisé.

Ou bien une lente érosion du solde de votre compte courant en fin de mois.

Ce n’est jamais facile de se rendre compte que l’on fait mal les choses.

Ni qu’elles empirent avec le temps malgré nos bonnes volontés…

Mais il est bien plus inconfortable à long terme de laisser les choses s’envenimer.

Car quand vous arriverez au point de non-retour vous y laisserez des plumes.

Il vaut donc mieux « souffrir » un peu maintenant que beaucoup plus tard.

Encore que souffrir est un bien grand mot comme nous allons le voir plus bas

Découvrir ce qu’il se passe

Ces avertissements doivent vous faire réagir et vous pousser à changer rapidement les choses.

En commençant par analyser ce qu’il se passe pour trouver la cause à l’origine de vos problèmes.

Quand vous connaitrez ce qui cloche vous pourrez agir et commencer à relever la tête.

Mais avant tout il faut que vous acceptiez que vous ayez un problème d’argent.

Si vous vous en êtes déjà rendu compte il sera plus facile d’avancer et de vous en sortir.

Alors que si vous pratiquez la méthode de l’autruche ou la méthode Coué les choses seront plus longues.

Cette première étape est la plus dure à passer et vous verrez bientôt que le reste est assez simple

Pour trouver l’origine de la fuite dans vos finances c’est en fait plutôt facile !

Il vous suffit d’établir un tableau de vos entrées et sorties d’argent.

Grâce à lui vous saurez d’un coup d’œil comment sont utilisées vos économies.

Et vous connaitrez alors le montant alloué pour chaque poste de dépense.

Quand on n’a jamais fait cet exercice il est difficile de savoir comment bien le faire.

Notamment comment construire le tableau et ce qu’il faut mettre dedans.

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Trouver les bons repères

Une fois que l’on sait quoi faire on a déjà fait un très grand pas

L’étape suivante est de mettre en œuvre ce que l’on vient d’apprendre.

Crédit photo : kyn_chung.

C’est la partie la plus importante mais ce n’est pas la plus compliquée.

Analyser la situation pour agir au mieux

Maintenant que vous savez ce qu’il se passe dans vos finances nous allons pouvoir avancer.

Il va falloir examiner votre situation pour comprendre ce qu’il se passe.

Vous trouverez alors la ou les causes de vos problèmes d’argent.

Et surtout vous pourrez chercher les meilleures solutions et agir en conséquence.

Le montant de certaines de vos dépenses va littéralement vous sauter aux yeux.

Alors que vous mettrez plus de temps à tiquer sur des sommes plus modestes…

C’est tout à fait normal surtout au début car vous ne savez pas comment analyser tout ça.

Avec l’expérience vous arriverez rapidement à détecter les anomalies et les écarts avec vos prévisions.

Il faut bien faire la part des choses entre les différentes catégories de dépenses.

Car certaines ont des montants importants mais c’est le cas pour tout le monde.

Je pense notamment à tout ce qui touche au logement et aux transports.

Alors que d’autres vont varier d’une personne à l’autre comme les loisirs.

Vous devez donc garder ça en tête quand vous analyserez votre tableau.

N’hésitez pas à annualiser vos dépenses d’argent pour avoir une vision plus large.

En effet vous avez surement des paiements que vous faites par-ci par-là mais pas tous les mois.

Ou bien des petits montant qui sont débités chaque mois et auxquels vous ne prêtez pas attention.

Ces deux exemples sont les plus dangereux car ils sont plus difficiles à déceler que les autres.

Pourtant si vous payez 25 € par mois pour quelque chose cela donne quand même 300 € sur une année !

Reprendre le contrôle de son argent

Maintenant que vous savez exactement où partent vos économies nous allons pouvoir agir.

Tout d’abord en regardant si un poste de dépenses ne parait pas excessif.

Si c’est le cas il va falloir faire quelque chose rapidement pour améliorer la situation de vos finances.

Par exemple si vous dépensez 300 € par mois pour vos loisirs alors que vous gagnez 1200 € nets.

Il y a manifestement quelque chose qui cloche et c’est ça qui vous plombe.

Car à côté il faut assumer le coût de votre logement de vos dépenses contraintes.

En agissant sur vos loisirs vous pourrez alors rapidement diminuer vos charges et reprendre en main votre argent.

Ensuite il faut s’attaquer à toutes les dépenses qui peuvent être optimisées.

Et comme elles sont nombreuses c’est plutôt une très bonne chose pour vous

Vous pouvez commencer par regarder si vos différents contrats répondent à vos besoins.

C’est quelque chose de tout simple mais malheureusement peu de gens prennent le temps de le faire.

Pourtant vous pouvez réussir à économiser facilement plusieurs centaines d’euros par mois.

C’est autant d’argent que vous gardez pour vous et qui va donc améliorer votre situation.

Une fois que vous aurez fait tout ça vous aurez toutes les cartes en main pour améliorer vos finances.

Vous pouvez aller encore plus loin dans vos changements mais ils seront plus impactant pour vous.

Car ils vous obligeront à vous poser des questions et à agir sur votre mode de vie en général :

• Est-ce que votre logement n’est pas trop grand pour vous ?
• Y a-t-il une habitation meilleure marché qui pourrait simplifier votre vie quotidienne ? (plus près du travail, de votre famille, vos amis…)
• Est-il possible de prendre les transports en commun pour aller travailler ?

C’est donc à vous de voir si vous êtes prêt à aller jusque-là ou non.

Suivre un chemin balisé

Une fois que vous aurez fait ce que l’on vient de voir le plus dur sera derrière vous.

Il faudra seulement vous laisser porter et vérifier que votre argent se porte bien lui aussi.

Crédit photo : Jose Asensio.

Au besoin vous devrez faire quelques ajustements dans vos finances et c’est tout

Revenir sur les bons rails

Quand vos dépenses sont sous contrôle les choses sont bien plus faciles à gérer.

Vous verrez qu’au bout de quelques temps un schéma va se dessiner tout seul.

Celui de vos différentes catégories de dépenses et des montants associés.

Vous constaterez en effet qu’ils sont toujours assez proches mois après mois.

Grâce à cela vous allez pourvoir affiner définitivement vos différents budgets.

Et surtout les comparer pour comprendre pourquoi ils ont varié certaines fois.

Cela va vous permettre d’avoir une véritable cartographie de vos finances personnelles.

Et donc d’anticiper et de définir une limite à vos différentes sorties d’argent.

Vous connaitrez alors avec une très bonne précision votre budget global.

Et pourrez contrôler que vous gagnez plus d’argent que vous en dépensez.

Si ce n’est pas le cas il faut que vous regardiez sur quel poste vous pouvez économiser.

Puis que vous fassiez des projections pour voir si cette modification a un réel impact.

Si elle vous permet de ne plus être en déficit c’est parfait et je vous félicite !

Sinon c’est qu’il faut absolument faire quelque chose pour baisser vos sorties d’argent.

Vous pouvez également augmenter vos revenus mais c’est un peu plus compliqué…

Des finances personnelles aux petits oignons

Quand vous aurez enfin un excédent d’argent c’est le signe que vous êtes presque arrivé

Il faudra seulement vérifier que vous ne pouvez pas optimiser un peu plus le système.

Histoire d’accroitre la somme d’argent que vous pouvez garder pour vous chaque mois.

Vous aurez alors les mains libres pour rembourser vos dettes comme un découvert ou des crédits à la consommation.

En éliminant ces prêts qui pèsent sur vos finances et vous appauvrissent les choses iront bien mieux.

Vous pourrez aussi vous mettre à épargner pour vous constituer un matelas de sécurité en cas de coup dur.

Cette épargne de précaution sera un véritable rempart face aux adversités et aux dépenses imprévues de la vie.

Vous pourrez ensuite épargner pour vos différents projets et ainsi vous faire enfin plaisir après tant d’efforts

Cerise sur le gâteau grâce à vos tableaux vous pourrez même anticiper vos dépenses et prédire leurs effets.

Je pense notamment aux gros achats ou grosses réparations qui pèsent assez lourd sur vos finances.

Ce qui vous permettra d’utiliser votre épargne ou votre argent excédentaire du mois très facilement.

Vous direz alors au revoir au découvert et aux crédits à la consommation pour vous sortir de ce mauvais pas.

Ainsi peu importe votre situation au départ vous serrez suffisamment armé pour gérer au mieux vos finances.

Et la prochaine fois que votre budget dérapera trop par rapport à vos prévisions vous saurez quoi faire !

Cela arrive à tout le monde mais l’important c’est de relever la tête et de reprendre en main son argent.

Vous arrive-t-il souvent de déraper et de moins bien gérer votre argent et vos finances ?

Il est possible de gagner de l’argent avec vos dépenses sur Internet.

Ce procédé s’appelle le cashback et il est vraiment intéressant pour vous

Bien utilisé il permet de recevoir plusieurs dizaines voire centaines d’euros par an.

Crédit photo : MPhotographe.

Mais il ne faut pas se servir de cet argument pour acheter plus qu’avant…

Au contraire il faut réaliser les mêmes achats et dépenser autant que d’habitude.

Ainsi on arrive vraiment à optimiser le cashback et donc à économiser

Gagnez de l’argent avec vos dépenses sur Internet

Qui n’a pas un jour rêver de pouvoir gagner de l’argent en faisant ses achats ?

Je pense que la proportion de personnes à répondre oui est importante, moi le premier

Et bien figurez-vous que c’est possible depuis quelques années et que ça marche !

Le principe

Le mode de fonctionnement des plateformes de cashback est assez simple à comprendre.

Du point de vue du client il s’agit grosso-modo de faire des achats comme d’habitude.

Mais la petite chose qui change tout c’est que ces dépenses vont vous rapporter de l’argent.

Vous avez donc tout intérêt à adhérer à l’un de ces services qui sont en plus gratuits !

Les cybermarchands sont eux aussi gagnants car ils arrivent à attirer de nouvelles visites.

Et surtout à réaliser des ventes qu’ils n’auraient peut-être pas faites en temps normal.

C’est d’autant plus vrai pour les sites que les futurs clients ne connaissaient ou n’utilisaient pas.

Car il faut le dire le cashback se limite à une liste de sites partenaires de la plateforme.

Le site de cashback a lui aussi un intérêt dans l’histoire car il est rémunéré par le marchand.

Il touche ainsi une commission comme n’importe quel apporteur d’affaire.

Il n’y a donc pas de miracle ni d’arnaque sur ce mode de fonctionnement qui est clair.

En effet chacun des protagonistes a un intérêt financier car il gagne de l’argent.

Le client car vous recevez des euros sur chacune de vos dépenses chez les partenaires.

Le vendeur car il réussit à faire une vente supplémentaire et augmente son chiffre d’affaire.

Et enfin le site de cashback car il empoche une prime pour la mise en relation.

En pratique

Pour bénéficier du cashback c’est en fait assez simple comme nous allons le voir.

Il suffit de s’inscrire sur un site web spécialisé puis de se laisser guider…

Une fois enregistré et identifié c’est là que les choses sérieuses commencent

Vous pouvez naviguer ou faire une recherche pour trouver les marchands partenaires.

C’est chez eux et uniquement chez eux que vous pourrez avoir accès au cashback.

Imaginons que vous vouliez acheter des articles de sports.

Il vous suffit d’entrer les noms des sites que vous utilisez habituellement pour voir s’ils sont référencés.

Si c’est le cas tant mieux pour vous car ça sera plus rapide pour réaliser votre achat.

Sinon ce n’est pas grave car vous trouverez des marchands concurrents qui proposent du cashback

Pour cela il suffit de naviguer sur le site et de choisir la catégorie sport par exemple.

Puis tous les vendeurs d’articles de sport partenaires apparaitront sur la page.

Vous pourrez alors voir leurs noms et le % de cashback qu’ils proposent pour vos dépenses.

Pour les visiter il vous suffit de cliquer sur le lien présent en face de chaque boutique.

Cette action toute simple va permettre d’activer le cashback pour votre visite chez ce vendeur.

Il ne vous restera plus qu’à sélectionner le commerçant qui propose ce que vous cherchez.

Quand vous aurez terminé de faire vos emplettes il faudra seulement créer un compte et payer.

Certaines plateformes de cashback imposent d’utiliser la même adresse mail que sur leur site.

Pour savoir si c’est le cas de celle que vous avez choisie n’hésitez pas à regarder sa rubrique aide.

Quelques heures plus tard vous verrez apparaitre cet achat sur la plateforme de cashback.

Dans la rubrique dédiée à vos gains vous aurez un récapitulatif de chaque opération.

En face de celles-ci vous verrez combien chacune de ces dépenses vous ont rapportées.

Et donc combien vous avez pu économiser grâce à vos achats sur les sites partenaires.

Pour éviter les mauvaises surprises mieux vaut utiliser un prestataire de cashback connu.

Et je dirais même plus utiliser un prestataire qui est connu et reconnu pour sa qualité.

C’est un gage de fiabilité et de sérieux et en plus vous éviterez les problèmes…

Maximiser ce que vous pouvez économiser

Tant qu’à gagner de l’argent avec vos dépenses autant en gagner le plus possible !

Crédit photo : Bénédicte.

Mais il faut le faire avec raison et ne pas chercher à acheter plus pour augmenter le pactole.

Sinon vous dépenserez plus que nécessaire et vous ne pourrez rien économiser du tout…

Ne pas consommer pour consommer

Le cashback doit être utilisé pour les achats que vous feriez habituellement.

Cet outil ne doit donc pas vous pousser à dépenser et acheter encore et toujours.

C’est vrai que c’est un peu le piège car ce système décomplexe les actes d’achats.

Mais il faut le voir comme l’outil qu’il est et non comme une fin en soi.

Ainsi vous arriverez à maximiser vos gains sans utiliser plus d’argent.

Les sommes que vous arriverez à économiser grâce aux cashback peuvent être importantes.

Soit parce que vous achetez souvent sur Internet soit parce que le % de commission est grand.

Dans tous les cas la cagnotte ne vous est pas reversée à chacun de vos achats.

Il faut en effet atteindre un seuil minimal qui est très souvent autour de 10 à 20 €.

Ensuite vous pourrez demander n’importe quand à encaisser vos gains par chèque ou virement.

Il faudra faire un choix quand vous aurez réceptionné ces euros sur votre compte bancaire.

Soit épargner cette somme car c’est de l’argent que vous avez finalement économisé.

Soit les dépenser pour vous faire plaisir car vous n’auriez pas pu le faire en temps normal.

J’aurais tendance à vous pousser à choisir la première option pour accroitre votre épargne…

Mais vous pouvez aussi faire moitié-moitié entre les deux choix précédents

C’est certes un compromis mais il sera plus facilement accepté par certains d’entre vous.

Pour les autres je vous encourage à épargner ou placer ces quelques euros bien au chaud

Utiliser plusieurs sites de cashback

Pour réussir à capter les meilleures offres il vaut mieux utiliser plusieurs plateformes.

Vous pourrez alors choisir celle qui rémunère le mieux pour chaque achat.

S’il est utile d’utiliser au moins 2 voir au maximum 3 sites il ne faut pas faire plus.

Au risque de devoir attendre plus longtemps avant de recevoir vos gains.

En effet il faut respecter sur chaque plateforme un minimum d’encours avant d’être payé.

Même si ce n’est que 10 ou 20 € le temps peut être long si vous utilisez beaucoup de sites…

Il vaut donc mieux utiliser 2 ou 3 bonnes plateformes de manière plus assidue.

Chaque site à ses spécificités et avec elles ses qualités et ses défauts.

Certains ont un service client réactif et des délais de paiements très rapides.

Alors que d’autres jouent sur les exclusivités avec des boutiques en ligne.

Il y en a aussi qui proposent de gagner de l’argent en lisant des mails de partenaires.

Ou bien qui vont booster le pourcentage de commission chez certains marchands.

Je vous recommande donc d’ouvrir un compte et d’utiliser des sites fiables et connus.

Il y a quelques temps je vous avais parlé de l’un d’entre eux, Mailorama, qui est très bien.

Mais je vous recommande également iGrall, Poulpeo et eBuyClub qui sont également de qualité.

Si vous passez par les liens ci-dessous je vous parrainerais sur ces sites.

Vous gagnerez une prime de parrainage ce qui est une très bonne chose pour vous

J’en gagnerais une moi aussi ce qui me permettra de faire vivre le site.

Et donc de continuer à vous proposer de bons articles (enfin j’espère :D) gratuitement…

Utilisez-vous le cashback pour économiser sur vos dépenses sur Internet ?

Dans l’article précédant nous avons vu les principales caractéristiques d’un prêt immobilier.

Mais un emprunt ne se résume pas à ses caractéristiques les plus importantes.

En effet le crédit immobilier est devenu au fil du temps un véritable couteau suisse.

Crédit photo : AUTB.

Il possède notamment toute une panoplie d’options et de caractéristiques annexes.

Qu’il convient de bien maitriser pour être certain de faire un bon choix.

Nous allons donc approfondir la découverte du crédit immobilier dans cet article.

Des frais annexes à ne pas négliger

Il y a d’autres dépenses à prévoir en plus de celles que nous avons vu précédemment.

Même si elles sont petites il est important de bien les surveiller car elles s’additionnent…

Il faut donc bien toutes les prendre en compte quand vous choisirez la banque qui vous financera.

Les frais de dossier

On commence par les traditionnels frais de dossier de votre prêt immobilier.

Ce sont les plus connus car ils sont affichés d’emblée quand vous faite une simulation.

Il est donc très facile de comparer leurs montants d’une banque à une autre…

Et alors de chercher à les négocier au plus bas avec vos différents conseillers.

Même ce n’est pas sur ce terrain que vous ferez les plus grosses économies.

Mais malgré tout il serait vraiment dommage de s’en priver, non ?

En général ces frais sont faibles et peuvent varier suivant le montant emprunté.

Ou suivant le nombre de prêts que vous utilisez pour financer votre projet.

Ils s’élèvent la plupart du temps à plusieurs centaines d’euros par ligne de crédit.

A noter toutefois que certains établissements peuvent les baisser mais pas les annuler complément.

Les frais de dossier ne sont pas gratuits car ils rémunèrent l’établissement pour son travail.

Ils englobent ce que l’étude des différentes parties de votre dossier va coûter à la banque.

Ainsi que l’édition et l’envoi de l’offre de prêt si votre dossier est ensuite validé par ses services.

Les indemnités de remboursement anticipés

Les indemnités de remboursement anticipés (IRA) sont une composante essentielle.

Mais ils sont souvent négligés à tort par les futurs emprunteurs alors qu’ils sont importants.

En fait la durée réelle d’un prêt est comprise entre 8 et 10 ans.

Elle est donc bien plus courte que la durée initiale de votre crédit immobilier.

Cela veut tout simplement dire qu’il sera remboursé avant qu’il ne se termine.

Et dans ce cas il faut normalement payer des pénalités qu’on appelle IRA à la banque…

Les IRA sont la somme que vous devrez payer quand vous soldez en partie ou totalement le prêt.

Ils sont plafonnés par la loi à 6 mois d’intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû.

Dans les faits les choses sont souvent différentes et il est rare de devoir payer autant.

Dans les contrats on voit de tout, de l’abandon total à la persistance quoi qu’il arrive.

Ou à un mix avec la gratuité après quelques années sans aucune remise.

En général les établissements les offrent sauf en cas de rachat du prêt par la concurrence.

Si ce n’est pas ce que vous propose votre conseiller alors n’hésitez pas à le négocier !

Une fois l’offre de prêt signé il sera trop tard pour essayer d’agir sur ce paramètre.

Le montant des frais à payer en cas de remboursement ne sera ni plus ni moins que celui du contrat.

Vous pourrez toujours tenter d’obtenir un geste commercial mais ce sera au bon vouloir de la banque.

Les parts sociales

Dans certaines banques mutualiste l’achat de part sociales est un prérequis à l’offre de prêt.

Que cela vous semble normal ou que vous vous sentiez pris en otage n’y changera rien.

Les établissements qui imposent cette condition demande un minimum de souscription.

Il faut donc faire des calculs pour voir si l’achat de ces parts est rentable pour vous ou non.

Et surtout les inclure dans les frais quand vous comparerez les différentes propositions des banques.

Un premier type de banque vous adressera directement un refus de financement sans parts sociales.

Au mieux vous réussirez à avoir une offre mais le taux qui proposé sera très médiocre.

Dans ce cas vous n’avez pas vraiment le choix si vous voulez que cet établissement vous finance.

Outre le refus pur et simple de commencer une relation avec vous ou de vous prêter de l’argent.

Certains établissements réservent leurs meilleurs taux à leurs sociétaires et à eux seulement.

Du coup si vous voulez réussir à avoir des conditions bonifiées il faut acheter des parts sociales.

Un troisième type de banque peut adosser ces parts à une partie du cautionnement du crédit.

Et donc faire baisser drastiquement ce coût par rapport à un cautionnement plus classique.

Ici l’achat de parts sociales est finalement une très bonne chose pour votre portemonnaie.

Dans tous les cas vous pouvez vendre les parts que vous avez acheté en fin de prêt.

C’est toujours mieux que rien surtout que leur valeur n’évolue pas trop au fil du temps.

Les grands gagnants sont les clients dont les parts sociales assurent le cautionnement du prêt.

Car dans ce cas le cautionnement ne leur aura rien coûté si le prix de la part ne baisse pas.

Les petits plus qui changent tout

En plus des paramètres financiers il y a d’autres éléments importants à regarder…

Il s’agit des différentes options qui viennent se greffer au crédit immobilier.

Crédit photo : Chris Potter.

Ces options sont très pratiques et vous faciliteront la vie.

Elles sont plus ou moins nombreuses et flexibles suivant les banques.

Et peuvent servir à départager deux propositions aux coûts équivalents.

La modulation

Commençons par une option bien pratique et mise en avant par les banques.

La modulation à la hausse ou à la baisse des échéances d’un crédit immobilier.

Elle permet dans une certaine mesure de modifier le montant des mensualités.

Vous pourrez donc les faire augmenter ou baisser en fonction de votre contrat.

La baisse de vos mensualités à un plafond sous lequel vous ne pourrez pas descendre.

Vous ne pourrez donc allonger la durée de votre crédit que de quelques années.

De manière générale les banques permettent d’augmenter la durée de 24 à 36 mois.

En cas d’augmentation il faudra également respecter les conditions de votre établissement.

Et si vous voulez accroitre de façon importante vos mensualités cela ne se fera pas en une fois.

Au contraire vous risquez de devoir faire une demande plusieurs années de suite…

Car les banques plafonnent aussi le pourcentage d’augmentation des mensualités.

Chez certains prêteurs vous n’aurez pas à vous justifier pour utiliser la modulation.

Aussi bien dans un sens que dans l’autre et c’est donc vraiment simple pour vous.

Tandis que d’autres vous demanderons des justificatifs de baisse ou d’augmentation de revenus.

Dans tous les cas n’hésitez pas à relire votre offre de prêt pour connaitre en détail les modalités.

Si vous avez un doute ou si le contrat n’est pas clair il ne faut pas hésiter à demander des précisions.

A commencer par votre conseiller bancaire ou à la plateforme de gestion de la clientèle.

Vous pourrez alors utiliser sereinement la modulation de votre crédit immobilier :-).

La mise en pause temporaire

Certains prêteurs proposent une option vraiment pratique en cas de coup dur.

Elle permet de suspendre les remboursements pour une ou plusieurs mensualités.

Ainsi pendant un laps de temps prédéfinit vous ne payerez plus d’échéance à la banque.

Ce qui vous permettra de pouvoir assumer des dépenses imprévues et temporaires.

Par contre les conditions pour utiliser cette option sont souvent assez drastiques.

Il est par exemple possible de l’utiliser pendant 2 ou 3 mois tous les X années.

Ou bien de ne pouvoir l’activer que 12 mois durant toute la durée du crédit.

Il est assez facile de savoir si vous bénéficiez de cette option sur votre emprunt.

Et si c’est le cas de connaitre les modalités précises qui s’appliquent à votre dossier.

Il vous suffit de relire votre offre de prêt ou de demander l’information à votre conseiller.

Le lissage

A côté de ces deux options assez pratiques que l’on peut utiliser durant le remboursement.

On en trouve d’autres qui s’appliquent lors de la constitution de votre dossier.

Comme le lisage d’un prêt par rapport à un autre qui est très adapté au PTZ par exemple.

Ou à tout montage qui inclus plusieurs crédits imbriqués dans le financement.

Il permet d’éviter le casse-tête d’avoir des mensualités qui changent au fil du temps.

Avec parfois un écart de plusieurs centaines d’euros pendant plusieurs années.

Le prêt lisseur est donc assez atypique car il évolue en fonction des autres crédits.

En venant s’emboiter sur eux pour que les mensualités assurances comprises restent identiques.

Il permet donc de tout lisser au même niveau en comblant les trous et en atténuant les bosses.

Pour cela il comporte au moins 2 paliers qui s’adaptent à vos différentes lignes de crédit.

Par exemple un premier palier avant le démarrage du remboursement de votre PTZ.

Puis un deuxième palier bien plus petit une fois que vous amortirez votre PTZ.

Dans ce cas le prêt lissé est important au début puis il diminue pour stabiliser la mensualité.

Un autre exemple est d’avoir un premier crédit sur une courte durée avec un taux faible.

Le premier palier du prêt lissé est donc faible pour commencer puis il augmente ensuite.

Dans ce cas l’échéance est constante et le coût du crédit est diminué grâce au premier prêt.

Dans les deux exemples les paliers du prêt lisseur viennent s’adapter à votre autre crédit.

C’est donc plus facile à gérer pour vous car vous remboursez toujours le même montant.

Et en parallèle vous faites des économies d’intérêts car ce montage optimise votre emprunt.

Attention toutefois car certaines banques majorent les taux des prêts lissés.

C’est assez incompréhensible pour nous mais pas pour elles quand on y réfléchit.

En effet avec un crédit lissé elles vont vous permettre d’économiser des intérêts.

C’est donc autant d’argent qui n’entrera pas directement dans leurs caisses…

Mais rassurez-vous car malgré tout l’opération reste rentable pour vous

La mensualité cible

Il y a une façon de faire différente de ce que l’on fait habituellement pour définir un prêt.

Crédit photo : Via Tsuji.

Il s’agit de choisir une mensualité cible plutôt qu’une durée de remboursement.

Ainsi c’est le montant à rembourser qui détermine la durée réelle du prêt et non l’inverse.

Cette technique est très utile pour optimiser votre financement mais elle a des limites.

Il faut faire attention à ce que la durée du prêt reste raisonnable et ne s’envole pas à plus de 25 ans.

Et qu’en parallèle votre taux d’endettement ne soit pas trop élevé et ne dépasse pas les fameux 33 %.

Prenons un exemple facile pour comprendre le principe de la mensualité cible

Les données utilisées sont fictives mais permettent d’illustrer le propos :

• Vous pouvez rembourser 1000 € par mois de crédit immobilier en étant à 25 % d’endettement.
• Vous vouliez initialement un prêt sur 20 ans et c’est ce que vous avez demandé.
• Les échéances calculées par la banque pour cette durée sont de 924,87 €.

Si vous montez jusqu’à 930 € /mois pour faire un compte rond vous pouvez réduire la durée.

Car en remboursant plus vous arriverez plus vite à solder votre crédit.

Vous pouvez même pousser le vice jusqu’à demander des mensualités de 1000 €.

Tout en gardant un taux d’endettement confortable de 25 %…

Et ainsi baisser encore un peu plus la durée du crédit et surtout son coût.

Vous me suivez ?

La variable d’ajustement n’est plus la durée mais la mensualité.

Tant que vous pouvez rembourser vous pouvez augmenter le montant des échéances.

Et donc baisser tous les coûts de votre crédit à commencer par les intérêts.

Mais aussi le montant des assurances et du cautionnement si vous l’avez choisi comme garantie.

Cette technique tout bête permet donc faire gagner facilement du temps et de l’argent

Différentes lignes de prêts

Une autre façon de faire est de jouer avec les durées et les montants de plusieurs crédits.

Pour optimiser le plus possible le plan de financement et les différents coûts.

Prenons un exemple avec un PTZ et deux autres prêts habitat.

Ce PTZ a une phase de 5 ans sans remboursement puis 15 ans d’amortissement.

On pourrait alors avoir un montage qui correspond à ça :

Un crédit sur 5 ans pour profiter des taux très bas et amortir le capital dès le début.

Le second sur 20 ans qui est le prêt principal et correspond à la durée totale de l’emprunt.

Et le dernier qui est le PTZ sur 20 ans (5+15) que nous avons vu juste au-dessus.

Avec ce montage vous empruntez donc sur 20 ans mais avec trois emprunts différents.

Le premier sert à rembourser dès que possible le capital en bénéficiant de taux attractifs.

Ce qui permet de diminuer le montant du crédit principal et donc le coût de ses intérêts.

N’hésitez pas à demandez à votre conseiller de bien dimensionner ce crédit par rapport aux autres.

Pour réussir à avoir une échéance constante sur les 20 ans et simplifier le montage pour vous..

Comme pour toute optimisation il faut bien regarder si le jeu en vaut la chandelle.

Car dans certains cas cette technique peut vous coûter plus que ce qu’elle vous rapporte…

Notamment car certaines banques ajoutent des frais de dossier à chaque ligne de crédit.

Ou qu’elles font payer plus cher l’assurance sur deux prêts que sur un seul prêt du même montant.

Tout cela dépend des établissements et de leurs politiques internes.

A noter que dans certains cas le lissage peut donner de meilleurs résultats.

Vous devez donc prendre le temps de comparer financièrement toutes les possibilités.

Pour pouvoir les analyser et choisir la moins chère et la plus adaptée à vos besoins.

Je vous donne rendez-vous prochainement pour découvrir le dernier article de la série !
Dans lequel nous parlerons de tous les à-côtés d’un emprunt immobilier.
Et croyez-moi on ne va pas s’ennuyer car ils sont nombreux…

Avez déjà optimisé votre crédit immobilier et si oui avec quel montage ?

Le prêt immobilier est une étape très importante lors de l’achat d’un bien.

Aussi bien pour votre résidence principal ou secondaire que pour faire du locatif.

D’ailleurs c’est ce prêt qui va conditionner votre capacité à pouvoir réaliser votre projet.

Crédit photo : AUTB.

Au-delà du sacro-saint taux d’intérêts il faut bien regarder toutes ses caractéristiques.

Sinon vous risquez de vous retrouver un jour ou l’autre face à de belles surprises…

Nous allons donc décomposer ensemble les facettes d’un crédit immobilier.

Les composants essentiels du prêt immobilier

Les différents leviers…

Commençons par regarder ce qui se cache derrière ce crédit immobilier.

Et notamment ce qui se trouve en plus du montant que vous empruntez.

Car derrière ce facteur fixe se trouvent plusieurs variables que vous pouvez ajuster…

Il y a bien sûr le taux d’intérêt hors assurance sur lequel on se focalise beaucoup.

Et pour cause c’est lui qui détermine le loyer de l’argent que vous allez emprunter.

Plus il est élevé et plus vous devrez rembourser d’intérêts et plus l’opération sera chère.

C’est donc souvent l’étalon qui est utilisé pour comparer les offres des différentes banques.

Étroitement lié à ce taux d’intérêt se trouve la durée de l’emprunt.

Ces deux paramètres sont corrélés et évoluent dans le même sens.

Dit autrement plus la durée augmente et plus le taux sera important.

De même si la durée diminue vous payerez moins d’intérêts sur votre crédit.

En parallèle la mensualité de votre prêt varie en fonction de ces deux variables.

Pour un montant donné si la durée est plus longue les échéances seront plus douces.

A contrario avec une durée plus courte il faudra rembourser plus chaque mois.

Il faut donc ajuster au mieux ce paramètre en fonction de ce que vous voulez faire.

…et leurs influences

Il est nécessaire de trouver le bon équilibre entre ces trois facteurs pour financer votre projet.

Il ne faut donc pas hésiter à modifier la durée, le taux et la mensualité et voir ce que ça donne.

Car en jouant sur l’un de ces curseurs vous déplacerez obligatoirement les deux autres.

Vous devez donc toujours garder en tête ces trois caractéristiques principales du prêt.

Vous n’agirez pas de la même manière si vous achetez votre résidence principale ou faites du locatif.

Dans le premier cas vous pouvez au choix préférer rembourser vite votre emprunt (meilleure solution).

Ou bien ne pas être étouffé par les mensualités en choisissant une durée plus longue (moins bien).

Alors qu’en tant qu’investisseur vous avez intérêt à allonger la durée pour augmenter votre rendement.

Le taux que vous obtiendrez sera donc la conséquence de votre choix sur ces deux paramètres.

Enfin… si vous êtes dans la situation enviable de pouvoir choisir car ce n’est pas toujours le cas !

Si vous avez de faibles revenus il faudra prendre une longue durée avec une mensualité élevée pour vous.

Et donc vous aurez un taux plus important que ceux qui peuvent emprunter sur moins longtemps.

Le sacro-saint taux d’endettement

Une limite à ne pas dépasser

En parallèle des caractéristiques que nous avons vu il y a un garde-fou.

En effet vous ne pouvez pas demander de l’argent comme bon vous semble.

Il faut respecter des critères d’endettement pour pouvoir emprunter.

Ces conditions précises ont été définies pour éviter les problèmes.

Si on regarde on voit qu’elles sont autant utiles aux emprunteur qu’aux banques.

Elles vous permettent d’éviter de vous noyer sous une montagne de dettes.

Tout en limitant les risques de défaut de paiement pour le prêteur.

En règle général les banques appliquent une règle qui est assez simple.

Elle consiste à ne pas prêter plus qu’un tiers des revenus du demandeur.

Cela veut dire que votre mensualité ne peut pas dépasser 33 % de vos revenus.

Dans cette enveloppe se trouvent les salaires, primes pérennes et le 13-14 ème mois.

Mais aussi certaines indemnités ou aides diverses en fonction des établissements.

Si vous vous souvenez de la partie précédente vous voyez qu’un paramètre sera bloquant.

On peut jouer sur la mensualité mais elle ne pourra pas s’envoler plus haut que ces 33 %.

Tant que vous êtes en dessous pas de problème mais si vous y êtes c’est une autre histoire.

Il faudra alors augmenter la durée du crédit et donc le taux pour emprunter la somme voulue.

Les cas particuliers

Tout n’est pas aussi simple que ce que nous venons de voir juste au-dessus.

Pour certaines situations particulières des règles spécifiques s’appliquent.

Crédit photo : Frédéric BISSON.

Dans le cadre d’un investissement locatif les usages sont un peu différents.

La majorité des établissements prennent en compte 70 % des futurs loyers.

Ce qui permet d’augmenter mécaniquement vos ressources financières.

Et donc de baisser en même temps votre taux d’endettement.

A noter que dans un cas très particuliers les caractéristiques sont encore différentes.

Si vous arrivez à autofinancer votre achat immobilier et à être crédible.

Votre banque pourra exceptionnellement mettre de côté votre taux d’endettement.

Mais ce genre de dossier reste très marginal parmi ceux étudiés par les banques.

Le prêteur peut également se baser sur ce que l’on appelle le reste à vivre.

Cette façon de faire est d’autant plus pertinente que vos revenus sont importants.

Car dans ce cas précis utiliser au sens strict la formule des 33% n’aurait pas de sens.

En effet si vous gagnez 10 000 € nets par mois la mensualité maximum est de 3 333 €.

Pourtant vu vos moyens vous pourriez facilement augmenter vos remboursements.

C’est dans ce genre de situation atypique que le reste à vivre est utilisé.

Pour le calculer il suffit de soustraire à vos revenus l’ensemble de vos charges.

Comme vos futures échéances de prêt, vos impôts et vos différents frais.

On obtient alors la somme qu’il vous restera une fois vos dépenses obligatoires débitées.

Ce montant ou du moins une partie pourra donc servir à augmenter vos mensualités.

L’assurance du prêt

Une couverture en cas de gros pépin

Qui dit achat immobilier en France dit également assurance emprunteur.

Nous allons voir que c’est est un élément très important de votre crédit immobilier.

Premièrement parce qu’elle vous couvre en cas de problèmes graves.

Deuxièmement car son prix va faire augmenter le coût de votre crédit.

Quand on regarde ce que coûte un prêt on s’aperçoit que deux lignes sont importantes.

Le montant des intérêts et celui de l’assurance emprunteur.

Et quand les taux sont bas cette dernière peut même être plus chère que les intérêts…

Il faut donc être vigilant sur le coût de cette assurance et de ses différentes options.

Pour autant il faut quand même que votre assurance vous couvre suffisamment.

Sinon c’est pire car vous risquez de ne pas être pris en charge ou pas correctement.

Les composantes sont nombreuses : décès, P.T.I.A., invalidité, I.T.T., perte de revenus…

D’un contrat à l’autre la prise en charge et les conditions peuvent être très différentes.

Et en plus il n’est pas facile de faire des comparaisons sauf à lire en entier toutes les notices.

On remarque alors que les exclusions de garanties et les conditions varient beaucoup…

Il n’y a qu’une solution pertinente pour être certain de prendre la meilleure assurance.

C’est de lire les conditions générales puis de les comparer entre elles…

Ça ne fait pas du tout rêver mais au moins vous êtes sûr de ne pas passer à côté de quelque chose.

Vous pourrez alors choisir la meilleure, la moins chère ou le meilleur rapport qualité-prix.

Et vous le ferez en toute connaissance de cause et surtout suivant vos besoins.

Le prix ne fait pas tout…

On peut légitimement penser que l’assurance la plus chère sera celle qui protège le mieux.

Mais dans les faits ce n’est pas le cas comme j’ai pu le constater il y a quelques semaines.

A la recherche d’une solution de financement j’ai rencontré plusieurs banques.

Chacune d’entre elles m’a bien sûr proposée et vantée son contrat groupe.

Après ces différents rendez-vous j’ai analysé et compilé chaque proposition d’assurance.

En me basant sur les garanties décès, P.T.I.A., invalidité et I.T.T. de chaque assureur.

J’ai d’abord constaté que les prix allaient du simple au triple !

Mais aussi que les degrés de couvertures et les exclusions n’étaient pas du tout les mêmes.

Le comble dans tout ça c’est que l’assurance la plus chère n’était pas du tout la meilleure…

Le contrat groupe le moins cher n’était pas celui qui couvrait le mieux mais il était pas mal.

Il comprenait une meilleure protection pour les affections psy et du dos que le plus cher.

Pour le reste il était par contre en retrait mais vu le prix ça ne semblait pas anormal.

Vous devez donc être particulièrement vigilant et bien comparer les assurances des banques.

Ce n’est pas le premier critère auquel on pense mais il est pourtant essentiel en cas de problème.

Notamment si vous choisissez de conserver l’offre de votre établissement pour votre prêt immobilier.

La délégation

Vous avez aussi la possibilité de faire appel à une assurance externe à votre banque.

C’est ce que l’on appelle communément la délégation d’assurance.

Les banques n’en sont pas fans car elles viennent marcher sur leurs plates-bandes.

Et si vous avez le malheur d’en parler elles risquent d’augmenter le taux d’intérêts proposé.

C’est bien sûr illégal mais c’est hélas une pratique répandue quand on négocie son prêt immobilier.

De plus la loi vous permet de pouvoir substituer facilement un contrat groupe par une délégation.

A condition que les garanties proposées par cet assureur soient équivalentes ou supérieures.

Dans les faits il ne vaut mieux pas en parler et signer l’offre de prêt en l’état.

Vous aurez alors 1 an pour demander gratuitement une substitution à votre banque.

Elle ne pourra pas la refuser si votre nouveau contrat respecte les conditions d’équivalences.

Alors n’hésitez pas à invoquer la loi Hamon au bout de quelques mois

Quand on compare les contrats groupes avec les délégations il n’y a pas photo.

Elles sont systématiquement moins chères quel que soit les options et garanties.

On peut même réussir à être bien mieux couvert tout en faisant des milliers d’euros d’économies !

Les garanties du prêt

Les différents types

Pour qu’un prêt soit accepté par le prêteur il lui faut une garantie.

Elle lui servira si jamais vous vous trouvez en incapacité de payer.

Crédit photo : Michèle Turbin.

Il y a deux grands types de garanties pour les crédits immobiliers.

Celles qui nécessitent un acte notarié et le cautionnement mutuel.

Les caractéristiques de ces deux solutions sont vraiment différentes.

Mais quel que soit votre choix il faudra payer pour sa mise en place.

Certains établissements utilisent indifféremment toutes les solutions disponibles.

Alors que d’autres préfèrent utiliser exclusivement une garantie particulière.

Par exemple le cautionnement via une filiale maison ou une hypothèque sur le bien.

Si c’est ce qui vous arrive, d’un coup les choses vont devenir plus compliquées.

Dans le meilleur des cas la banque acceptera le changement mais sera moins à l’aise.

En même temps c’est normal car elle n’est pas habituée à travailler de cette manière.

Mais parfois elle peut tout bonnement refuser d’utiliser un type particulier.

Dans ce cas vous serrez obligé de faire un choix entre la banque et la garantie.

Ce qui peut être très compliqué et inconfortable pour vous si vous êtes pressé.

Les actes notariés

Ils sont largement répandus et connus à travers le monde notamment l’hypothèque.

D’ailleurs dans les pays anglo-saxons on parle de crédit hypothécaire.

Mais comme nous allons le voir il y a une autre forme d’acte qui est très intéressante.

On trouve historiquement l’hypothèque qui consiste à adosser la créance à un bien.

Ainsi si vous ne pouvez honorer les mensualités la banque peut vous poursuivre.

Pour faire saisir votre logement puis le faire vendre afin de se rembourser

Quand vous voudrez revendre il faudra ajouter des frais de mainlevée d’hypothèque.

On n’y pense pas lors de l’achat mais c’est important de le garder en tête

Notamment car il y a de grandes chances que vous revendiez au bout de quelques années.

Connaitre le coût de cette démarche vous permettra donc de comparer les différentes options.

Une solution moins connue est le Privilège de Prêteur de Deniers abrégée en PPD.

Cette garantie qui se signe également chez le notaire coûte moins cher que l’hypothèque.

Mais il faut que l’habitation garantie soit déjà construite au moment de la signature.

De plus ce privilège ne peut porter que sur les fonds alloués à l’achat et rien d’autre.

Comme pour une hypothèque en cas de non-paiement le bien est saisi puis vendu.

Et il y a également des frais de mainlevée à régler en cas de revente.

S’il y a des travaux ou des frais de notaires dans l’emprunt ça devient plus compliqué.

Car ils doivent être garanties en plus du PPD par une hypothèque classique…

Mais vous ferrez quand même des économies car le montant hypothéqué sera plus faible.

Le cautionnement

C’est une garantie plus récente mais elle est préférée par les Français.

Le cautionnement a une approche totalement différente de ce que nous venons de voir.

Vous payez une caution à un organisme qui est ou non une filiale de la banque.

Et en contrepartie il se substituera à vous si vous ne pouvez plus payer…

… avant de se retourner contre vous en faisant vendre votre bien.

Le principe de fonctionnement des sociétés de cautions est facile à comprendre.

En fonction de leurs propres statistiques de défaillances elles fixent des barèmes.

Qui sont ensuite appliqués sur les sommes que les emprunteurs veulent garantir.

On peut donc les décrire comme un pot commun qui mutualise les risques.

Il y a deux grands types d’établissements de cautions mutuelles sur le marché.

Ceux qui sont directement filiales des banques (CAMCA, SACCEF, CMH…).

Et ceux qui sont mutualisés comme Crédit Logement qui est le plus connu.

Si vous passez par Crédit Logement vous pouvez récupérer de l’argent à la fin du prêt.

Ce remboursement est fonction du taux de défaut des autres emprunteurs pendant la période.

C’est donc plutôt une bonne affaire pour les emprunteurs s’il n’y a pas eu de grosse crise.

En revanche cette caution coûte plus cher à la souscription que celles des banques.

Comme quoi on n’a pas rien sans rien…

Les filiales des banques sont quant à elles moins cher mais il n’y a pas de restitution partielle.

Donc vous ne reverrez plus du tout l’argent que vous avez versé à ces organismes.

C’est à vous de voir si vous préférez payer plus et avoir un peu ensuite ou payer moins tout de suite.

A noter qu’il existe également d’autres garanties mais elles sont marginales sur le marché.

Il s’agit notamment d’offre de cautionnements dédiés aux fonctionnaires ou assimilés.

Et qui s’avèrent très avantageuses financièrement pour eux.

Pour vous qu’est-ce qui est le plus important dans un prêt immobilier ?

Un projet immobilier est toujours une grande aventure qu’il faut bien préparer.

Surtout que posséder sa résidence principale est le rêve de beaucoup de Français.

Crédit photo : waldopepper.

C’est également un objectif patrimonial très important dans notre pays.

A tort ou à raison d’ailleurs mais ce n’est pas le sujet d’aujourd’hui

Devenir propriétaire

Au début il y a une envie

Le souhait d’être propriétaire et de posséder sa propre habitation est très répandu.

Et pour cause la pierre rassure énormément car c’est un bien tangible.

On peut voir un logement, le toucher et surtout l’habiter !

A l’inverse d’une action par exemple qui est un actif mais qui reste plus abstrait.

C’est ce côté physique et l’attachement que l’on porte à l’immobilier qui fait tant recette.

Dans nos sociétés l’immobilier a également une connotation de succès.

Le fait de posséder son logement est un symbole de réussite sociale.

En effet pouvoir se payer son propre chez soi montre que l’on a réussi dans la vie.

Et donc que l’on a une bonne position au sein de la communauté.

Ce sont deux croyances qui sont fortement ancrées dans notre inconscient collectif.

A côté d’elles on peut également trouver des phrases que l’on entend tout aussi souvent.

Comme le fait que l’on paye un loyer à fond perdu lorsque l’on est locataire.

Ou bien que posséder sa résidence principale est une bonne façon de s’enrichir.

Les exemples ne manquent pas et vont quasiment tous dans le même sens.

Une chose est sûr l’immobilier déchaine les passions dans notre pays

Toute ces choses nous poussent à vouloir devenir propriétaire de notre résidence principale.

C’est pour cela qu’un jour ou l’autre nous songeons tous à nous lancer dans l’aventure.

A partir de ce moment-là les idées et les envies d’immobilier vont germer dans notre tête.

Et vont alors avoir le champ libre pour s’épanouir au gré de nos désirs et de nos projets…

Une situation stable ça change tout

C’est souvent quand les situations professionnelles et familiales se stabilisent que l’on franchit le pas.

Il est en effet compliqué de se projeter ou de s’engager quand l’avenir est flou et changeant…

Quand on vogue de CDD en CDD sans savoir où se trouvera le CDI tant convoité.

Quand on pense se séparer de son conjoint ou que l’on vient de retrouver l’amour.

Les exemples sont sans fin mais permettent de cerner l’idée principale.

Avoir de la visibilité sur ces deux aspects importants de la vie est rassurant et permet d’avancer.

Le prix de l’immobilier est également un frein pour les primo-accédants (premier achat).

Car ils doivent réussir à financer le projet avec des moyens financiers souvent limités.

Cela fait douter beaucoup de personnes et les pousse à différer leur projet immobilier.

Il en résulte que la population achète son premier bien immobilier de plus en plus tard.

Pourtant avoir une situation stable permet de lever les doutes en renforçant les certitudes.

Tout en limitant les risques de financement et de vente précoce de votre logement.

Quand tous les signaux sont au vert on peut enfin entrer dans le vif du sujet !

Il est possible de le faire plus tôt mais on risque d’être déçu et frustré.

Notamment si on ne peut pas emprunter car les revenus sont insuffisants.

Ou que l’on décroche un travail en CDI à 200 km alors que l’on enchaine les CDD.

Et que l’on venait de trouver le logement idéal pour nos besoins actuels…

Pour éviter les déconvenues il vaut donc mieux attendre avant de préparer son projet.

Puis quand la situation sera stable il sera alors temps de se lancer sans regrets

A la recherche du bon bien immobilier

Il y a trois grandes étapes lors de cette belle aventure.

Crédit photo : Aaron Morton.

Elles peuvent être réalisées dans l’ordre de cet article ou bien dans le désordre.

Peu importe car c’est à vous de voir comment vous voulez faire

Une histoire de choix…

A commencer par le choix de la zone géographique dans laquelle on souhaite vivre.

En général c’est la position des lieux de travail qui dicte cette préférence.

Mais ce critère bien qu’important n’a pas non plus le monopole…

Il y a également les convictions personnelles ou la localisation de la famille qui peuvent jouer.

Sans oublier le prix de l’immobilier de la région qui peut vous contraindre à vous éloigner.

Au sein de chacune des villes de cette zone il faudra également regarder les quartiers.

Ils seront plus ou moins agités ou plus ou moins proches des différentes commodités.

Il y a également l’âge et les matériaux des constructions qui peut entrer en ligne de compte.

Ou le type de constructions majoritaires comme les immeubles ou les pavillons.

Ce premier choix a donc toute son importance car il doit satisfaire vos critères.

Ou du moins le plus possible si vous avez des exigences difficiles à honorer.

Et même si vous n’y pensez pas encore il faut également songer à la revente.

Certains emplacements ou choses qui vous plaisent peuvent ne pas convenir à la majorité des gens.

Du coup lorsque vous voudrez vendre votre futur logement les choses seront plus compliquées.

Vous devez donc toujours garder cet élément en bonne place dans un coin de votre tête

…puis de gout…

Votre second choix se portera sur le type de logement que vous désirez acquérir.

Plutôt une maison neuve avec un grand jardin ou une ancienne villa avec du cachet.

Ou bien un appartement dans une petite copropriété calme ou en centre-ville.

Nous avons un grand éventail de choix grâce à la diversité de l’immobilier en France.

Il y en a vraiment pour tous les goûts alors vous devriez trouver ce que vous voulez 

Au début on se demande souvent si l’on désire acheter dans le neuf ou l’ancien.

Cette décision est fonction de ce que vous aimez et de ce qui est disponible dans la zone.

Il est par exemple rare de trouver du neuf dans les centres-villes de grandes métropoles.

Alors que l’ancien sera disponible à foison et dans différentes époques de construction.

Suivant le profil de la ville votre recherche sera donc plus ou moins facile voire impossible.

Suivant vos conditions familiales, géographiques et financières le type de bien ne sera pas le même.

Un jeune couple qui démarre dans la vie peut facilement se contenter d’un T2 ou d’un studio.

Alors qu’une famille avec enfants préférera si possible une maison avec un jardin.

Enfin ça c’est sur le papier… car dans la réalité les choses peuvent être bien différentes

Si vous avez le budget nécessaire vous pourrez choisir ce qui vous convient le mieux.

Et même apporter des changements au logement pour coller au mieux à votre projet immobilier.

Car tout peut se changer ou presque tant que vous avez l’argent nécessaire pour les travaux.

Dans le cas contraire vous devrez sacrifier certains de vos critères ou faire des concessions.

…et enfin d’argent

Ensuite une simulation financière vous permettra de découvrir votre capacité d’emprunt.

Mais également le montant des échéances du/des prêt(s) ainsi qu’une idée des taux pratiqués.

Crédit photo : alonis.

Ce point est primordial car il vous permettra d’affiner vos recherches et connaitre vos limites.

Dans certains cas vous devrez donc repenser votre projet immobilier pour qu’il colle à vos capacités.

Le mieux pour avoir rapidement ces informations est d’aller voir votre conseiller bancaire.

Vous pouvez également trouver des simulateurs sur les sites internet des courtiers en crédit.

Mais si votre situation sort du commun il est tout de même préférable d’aller dans votre banque.

Ce premier échange entre votre projet immobilier et le monde bancaire est un bon début.

Il vous permettra de connaitre les forces et les faiblesses de votre profil d’emprunteur.

Vous pourrez alors préparer au mieux votre dossier en corrigeant ses défauts.

Par exemple en augmentant votre apport grâce à votre épargne ou à des dons de votre famille.

Ou en faisant plus attention à votre budget en évitant d’être à découvert chaque mois…

Grâce à ces actions vous pourrez donc peaufiner au mieux votre dossier.

Cela sera d’autant plus utile si vous passez par une autre banque ou par un courtier.

Mais vous n’en êtes pas encore là dans votre projet car il faut d’abord trouver le bon logement

Le suite de l’aventure

Il ne vous reste donc plus qu’à trouver le bien immobilier qui correspond à ce que vous voulez !

On est d’accord que c’est ici que le plus consistant et le plus excitant commence

Vous allez maintenant passer à l’étape suivante de votre projet immobilier.

Il faudra vous renseigner sur le marché de la zone que vous visez.

Puis faire des visites sur les logements qui pourrait vous convenir.

Et vous finirez très certainement par trouver votre perle rare !

Il ne vous restera alors plus qu’à réserver ce bien immobilier pour être certain de l’avoir.

Suivant ce que vous avez choisi la suite des événements ne sera pas la même.

Voici un petit exemple pour les 3 cas les plus fréquents même s’il y en a d’autres.

Si vous trouvez dans l’ancien il faudra signer la promesse et/ou le compromis de vente.

Dans le cadre d’un achat dans le neuf en V.E.F.A. ce sera le contrat de réservation.

Pour un terrain nu la promesse et/ou le compromis du terrain et le contrat de construction.

A noter que s’il y a des travaux il faudra demander des devis descriptifs et estimatifs.

C’est maintenant que les choses sérieuses commencent avec votre financement

Nous traiterons de ce sujet dans le prochain article à paraitre sur le blog.

Avez-vous des astuces pour bien préparer son projet immobilier ?

Un jour ou l’autre nous avons tous envie d’investir dans un actif.

Que ce soit pour le tout premier investissement de notre vie.

Ou dans une catégorie que nous ne connaissons pas encore correctement.

Crédit photo : astrid westvang.

Et quand c’est pour la première fois nous avons peur de faire une erreur…

Avant d’agir il donc est important d’avoir toutes les cartes en main.

Il ne faut ni céder à la précipitation ni à la procrastination.

Découper son projet pour mieux investir

Quoi qu’il arrive cette envie d’investir doit s’inscrire dans un projet plus grand.

Typiquement votre allocation d’actifs en est le meilleur des exemples.

Ainsi vous êtes sûr de ne pas faire un choix à contre-courant de votre stratégie.

On peut décomposer les étapes de ce projet en trois phases.

Elles correspondent au cycle de vie de votre investissement.

Dans chacune d’entre elles vous aurez des questions et des visions spécifiques.

Il faudra donc que vous restiez constant vis à vis de votre stratégie.

En conséquence vous ne devez pas investir par dépit ou par obligation.

Mais bien par conviction et après avoir bien analysé la situation.

Votre démarche doit vraiment être cadrée surtout que c’est la première fois.

Ensuite avec l’expérience les choses se feront plus naturellement et rapidement.

Au fur et à mesure que vous gagnerez en efficacité et en confiance en vous

Avant : réfléchir avant d’investir

C’est à ce moment-là que l’on se pose le plus de questions.

On a également le plus de chance de se faire influencer par un vendeur…

Car sans connaissance du sujet il est difficile de faire la part des choses.

Et même avec un esprit critique acéré ce n’est pas toujours simple.

Vous devez donc prendre le temps de vous documenter avant d’investir.

Avec internet il est désormais facile de trouver facilement et rapidement des informations.

Crédit photo : Helen Taylor.

Attention toutefois à ne pas prendre pour vérité tout ce que vous pouvez lire.

Il n’est pas rare de trouver une chose et son contraire notamment sur les forums.

Privilégiez les sites de l’État comme celui des impôts ou service-public.fr sur investir par exemple.

Et les sites connus qui peuvent avoir évoqué le sujet qui vous intéresse.

Vous pouvez également trouver des livres intéressants pour vous guider.

Sans oublier les blogs de qualité comme celui de votre humble serviteur

Il y a également quelques forums qui peuvent être pertinents suivant le domaine recherché.

Fort des informations que vous aurez glanées vous serrez alors mieux armé.

Pour comprendre comment investir pour la première fois dans l’actif qui vous intéresse.

Mais aussi pour appréhender son mode de fonctionnement et ses caractéristiques.

Vous pourrez ainsi connaitre ses points forts et ses points faibles.

Ce qui vous permettra de vérifier que vous allez investir dans quelque chose qui vous convient.

Pendant : passez à l’action pour la première fois

Grâce aux connaissances que vous avez acquisses cette étape sera également plus simple.

Dans la phase précédente vous avez validé que la classe et le type d’actif vous convient.

Vous allez maintenant pouvoir choisir rapidement et efficacement dans quel produit investir.

Si vous vous êtes bien documenté ce choix se fera sans trop de difficulté.

Ce qui diminuera votre stress d’investir dans la première fois dans ce que vous ne connaissez pas.

Car vous aurez la connaissance de votre sujet et vous choisirez en toute connaissance cause.

Il en sera de même pour les prochaines fois que vous voudrez investir sur ce type d’actif.

En fait le plus dur c’est de se lancer car si vous avez réussi une fois vous réussirez encore…

De plus l’expérience vous aidera à être plus efficace à mieux choisir vos placements.

Le plus dur dans cette étape est sans aucun doute la sélection du « bon » produit.

En effet vous n’allez pas avoir trop de mal à choisir quel type d’actif vous voulez.

Puis au sein de cette catégorie à choisir un sous-ensemble qui va vous intéresser.

C’est ensuite que les choses vont se compliquer car il faudra faire des comparaisons.

Pour qu’elles soient pertinentes il faut que vous vous soyez bien documenté (partie précédente).

Grâce à cela vous pourrez alors faire une « short-list » des 3 meilleurs produits pour vous.

Puis sélectionner le meilleur ou les 2 meilleurs suivant l’argent que vous pouvez investir.

Quand vous serrez certain d’avoir choisi le bon cheval il ne vous restera plus qu’à vous lancer !

Pour cela rien de plus simple il vous suffit d’utiliser votre épargne investissement.

Si vous l’avez correctement dimensionné elle devrait vous suffire pour bien démarrer.

Après : contrôler que tout se passe bien

Cette phase est tout aussi importante que les autres.

Car votre investissement va vivre et donc évoluer au fil des mois.

Crédit photo : astrid westvang.

Être acteur même après l’achat

Il peut ainsi s’améliorer et vous procurer un meilleur rendement et une plus grande valeur.

Ou se déprécier et perdre de la valeur ou vous rapporter moins que prévu.

Il est donc essentiel de ne pas rester les bras croisés en pensant que tout est déjà joué.

Dans le premier cas tout va bien et vos contrôles se passeront facilement et rapidement.

Dans le second cas il ne faudra pas céder à la panique et traiter le sujet calmement.

Vous avez peut-être choisi d’investir au mauvais moment ou sur un mauvais placement.

La situation va peut-être s’améliorer ou bien empirer et vous ne pourrez rien faire.

Il est donc important de faire la part des choses pour être sûr d’agir comme il faut.

En agissant avec discernement vous pourrez découvrir la cause de cette situation.

Et vous pourrez ensuite adopter une stratégie adaptée à ce problème.

Comme par exemple attendre que les cours remontent ou vendre de suite.

Il est donc primordial de garder les idées claires et de ne pas céder à la peur.

Car si vous perdez votre sang froid il y a de grandes chances que ça se passe mal.

Suivre l’évolution de votre investissement

Il y a plusieurs façons et plusieurs niveaux pour auditer ses investissements.

La solution la plus triviale permet de regarder ce qui se passe au global.

On ne va pas dans le détail mais la vérification est rapide et reste pertinente.

Pour cela il suffit de suivre la valorisation de cet actif à travers le temps.

Vous pourrez ainsi voir si sa valeur augmente ou bien diminue au fil des ans.

En cas de problème il suffira de vous documenter sur l’actualité de ce produit.

Ce qui vous permettra de comprendre le pourquoi et le comment.

Et donc d’anticiper une éventuelle remonté ou bien une descente de son prix de vente.

Pour vous renforcer à bon prix ou pour vous en débarrasser tant qu’il est encore temps.

Dans le premier cas vous pourrez investir au bon moment pour faire une plus-value.

Et dans le second vous sauvez ce qui peut encore l’être en coupant vos pertes.

Prenez-vous le temps de faire ces 3 étapes quand vous voulez investir pour la première fois ?

C’est une question toute bête mais elle peut vraiment faire la différence…

Car ce point sous-estimé va vous permettre de mieux gérer votre patrimoine.

Crédit photo : David.

Certains ne diront rien… et d’autres me répondront « Oui mais de laquelle parles-tu ? »

« De mon allocation actuelle, de mon allocation cible ou de mon allocation idéale ?? »

Allocation d’actifs késako ?

Pour faire simple c’est la répartition de votre patrimoine par classe d’actifs.

Généralement réservée aux investisseurs cette allocation peut aussi servir à tout le monde.

Il est en effet intéressant de connaitre la part de son patrimoine sur telle ou telle classe d’actifs.

L’allocation cible est aussi un bon objectif qu’il faut garder en ligne de mire pour avancer.

5 grands types d’actifs

On distingue ainsi plusieurs grandes familles que l’on peut ensuite redécouper en plus petites.

Dans cet article nous allons rester « classique » en ne prenant que ce qui se fait généralement.

Nous allons donc découvrir ces 5 grandes familles de classes d’actifs :

1. Immobilier : résidence principale, résidence secondaire, locatif, SCPI…
2. Obligations : fonds euros des AV, UC obligations des AV, obligations en direct, OPCVM obligations
3. Actions : actions en direct et aussi certains produits dérivés, OPCVM actions, UC actions des AV
4. Monétaire : SICAV monétaire, livret, compte courant, cash
5. Autre : or, vin, forêt, art et placements exotiques…

Normalement il est assez simple de classer les différentes parties de votre patrimoine.

Mais il y a quelques exceptions qui confirment la règle que nous venons de voir…

Par exemple comment classer une foncière cotée ? Dans action ou dans immobilier ?

Pour rappel un foncière cotée est une entreprise qui détient des biens immobiliers.

Mais elle est cotée en bourse et pour en posséder une partie il faut acheter ses actions.

Son cours est donc fortement corrélé à la valeur de l’immobilier mais reste influencé par la bourse.

Comme il fallait faire un choix, ce type d’actif est habituellement classé dans l’immobilier.

Une répartition à tous les niveaux

Il est à noter que l’allocation d’actifs peut également être utilisée dans un sens plus large.

En prenant en compte des critères géographique, de risque et de disponibilité par exemple.

On peut même en parler à plusieurs niveaux comme à l’échelle globale ou dans une AV ou un PEA.

Aujourd’hui nous allons nous focaliser sur l’allocation d’actifs dans sa globalité.

Une répartition sur mesure

La meilleure allocation d’actifs est celle qui vous correspond.

Crédit photo : Mesut Sahin.

De bonnes fondations

Pour cela il faut prendre en compte plusieurs critères dont certains changeront et d’autres non.

Par exemple votre âge, votre aversion au risque, votre situation et vos objectifs patrimoniaux.

Ainsi il n’est pas rare d’avoir une répartition d’actifs différente en fonction du temps.

Et cela aussi bien pour l’allocation actuelle que pour l’allocation cible.

Avec un petit bémol pour la deuxième car elle peut rester quasiment figée si elle est bien faite.

Vous avez donc intérêt à définir une bonne allocation cible dès le départ.

Ainsi vous n’aurez qu’à apporter des ajustements au fil du temps mais pas de gros changements.

Votre situation actuelle

En premier lieu je vous propose de prendre un peu de temps pour faire le point.

Pour cela il faut que vous inventoriez l’ensemble de votre patrimoine actuel.

Une feuille de papier ou une feuille de calcul informatique feront très bien l’affaire.

Tracez un tableau avec les trois colonnes suivantes : Actif, Montant, Type.

Puis complétez ce tableau en faisant les recherches nécessaires.

Vous pourrez alors calculez facilement le poids de chaque type d’actif dans votre patrimoine.

Si vous avez utilisé un outil informatique tout cela sera très facile.

En cas d’erreur ou quand votre patrimoine évoluera les modifications seront rapides.

De plus l’ordinateur vous aidera à faire les calculs et les pourcentages nécessaires.

Sans oublier qu’il pourra ensuite vous faire un beau graphique de répartition.

Ce dernier point est important car il vous permet de visualiser immédiatement votre situation.

Ainsi si votre patrimoine est trop déséquilibré vous en prendrez conscience très clairement.

Ce qui vous permettra d’agir en conséquence pour prendre les décisions qui s’imposent.

Une stratégie à bâtir pour l’avenir

Il vous reste maintenant à définir là où vous voulez aller.

Tracer le parcours

Pour cela il faudra déterminer votre allocation d’actifs cible.

Elle doit être cohérente vis à vis de votre aversion au risque et de vos buts financiers.

Peut-être que vous préférerez vous assurer une rente dans l’immobilier pour votre retraite.

Ou bien investir dans des actions d’entreprises solides aux dividendes croissants.

Cette répartition ne dépend que de vous et de ce que vous voulez faire.

Les français ont généralement une grosse part d’immobilier par rapport au reste.

Une bonne idée de diversification est de tendre à un équilibre entre actions et immobilier.

Ou d’avoir un panachage plus ou moins marqué entre les différents types d’actifs.

Il n’y a pas de répartition meilleure qu’une autre ou une formule miracle.

En effet chacun traitera ce sujet avec son vécu, ses besoins, ses envies et ses connaissances.

Il faut juste veiller à garder une proportion raisonnable et non déséquilibrée.

Il n’y a plus qu’à…

Grâce à votre situation actuelle et à vos souhaits pour l’avenir vous allez pouvoir avancer.

En préparant une stratégie qui vous permettra de passer d’une situation à l’autre.

Comme chaque situation est unique la méthode à utiliser sera elle aussi singulière.

Il faudra par exemple alléger certains types d’actifs surreprésentés pour en acheter d’autres.

Ou bien investir seulement sur ceux qui vous rapprochent de votre allocation cible.

Pour plus d’efficacité vous devrez suivre l’évolution de votre répartition d’actif.

Inutile de le faire chaque mois, un bilan annuel suffira amplement.

Si vous vous rendez compte que vous stratégie n’est pas la bonne agissez rapidement.

Il vaut mieux faire des changements sans perdre trop de plumes que d’ouvrir les yeux trop tard.

De même si votre stratégie n’est pas assez complète n’hésitez pas à faire les ajouts nécessaires.

Le cas de la résidence principale

Quelle place doit-elle prendre dans votre allocation d’actif ?

Crédit photo : Jon Scally.

Une éternelle question

J’ouvre un débat qui anime de nombreux échanges chaque jour !

Et sur lequel je reviendrais plus en détail dans un futur article

Il s’agit de celui-ci : « La résidence principale est-elle un actif ou un passif ?« .

On pourrait même élargir à « Résidence principale à la fois actif et passif ?« .

Comme ce n’est pas le sujet je vous propose de contourner le « problème ».

Ce qui nous intéresse aujourd’hui c’est de cartographier votre patrimoine.

Nous allons donc tout simplement botter en touche et faire comme si c’était un actif.

Et comme ça nous ne perdrons pas de temps à tergiverser dans un débat sans fin

Une autre petite question…

Bon ok la résidence principale est un actif mais il y a une autre question !

« Faut-il l’inclure dans l’allocation d’actifs ou pas ?« .

Comme vous le voyez cette interrogation est importante pour la suite.

Et bien il y a deux écoles de pensée comme pour le sujet précédent…

Et comme pour l’autre question on pourrait débattre pendant des heures et des heures.

Je vous avoue que je n’ai pas pris position pour l’une ou l’autre mais ce n’est pas grave.

On va prendre les deux possibilités comme ça on ne fera pas jaloux !

D’autant plus que je trouve assez sympa de connaitre la répartition générale de nos actifs.

Et que j’aime bien avoir une vision sur les « actifs productifs » qui rapportent de l’argent.

Avec ces deux allocations vous aurez donc une perception claire de ce que vous possédez.

C’est à vous !

Vous savez donc ce qu’il vous reste à faire…

3 allocation d’actifs et pas une de moins, attention je vous surveille !

Je sais je suis dur en affaire mais vous allez voir que ça vaut vraiment le coup.

Ah non on me souffle dans l’oreillette que je me suis trompé…

Ce n’est pas 3 beaux graphiques que vous allez devoir faire mais 4 répartitions !

Et oui vous pourriez avoir une résidence principale dans l’avenir…

Si vous n’en avez pas une actuellement regardez combien coûte un bien qui vous convient.

Puis ajoutez son montant dans votre allocation cible comme si son prix n’allait pas bouger.

Si vous en avez déjà une on partira également du postulat que son prix va rester fixe.

Ce n’est pas tout à fait juste mais ça vous permettra d’avoir une idée de grandeur.

Surtout à l’heure où les prix font du surplace voir diminuent et qu’on ne peut pas se projeter.

Prenez donc quelques minutes pour faire vos quatre allocations :

1. L’actuelle sans votre résidence principale
2. L’actuelle avec votre résidence principale
3. La cible sans votre résidence principale
4. La cible avec votre résidence principale

Une fois que vous aurez terminé prenez le temps de les comparer.

Puis attardez-vous plus longuement sur les répartitions numéro 2 et numéro 4.

Histoire de vous imprégner du chemin qu’il vous reste encore à parcourir

Vous serrez alors paré pour modifier votre allocations d’actifs dans le bon sens.

En utilisant la stratégie d’investissement que vous avez défini plus haut.

Et vous est-ce que vous avez déjà fait une allocation d’actifs ?

Les allocations familiales font partie du paysage français depuis presque un siècle.

Elles sont même aujourd’hui banales tant les allocataires sont nombreux.

Crédit photo : Benjamin Reay.

Il subsiste par contre différentes idéologies quant à la nature de cette aide.

On les retrouve aussi bien au niveau des particuliers que des institutions financières.

Un sujet passionnant mais qui divise

Tout le monde ou presque à un avis sur la question.

Comme nous le verrons il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse.

Cette idée d’article m’est venue en discutant avec des collègues et des proches.

J’ai alors été saisi de voir à quel point la vision des uns et des autres était différente.

Puis quelques temps plus tard j’ai lu des avis très animés sur différents forums.

Sur lesquels j’ai appris que les établissements financiers n’étaient pas non plus d’accord.

L’envie d’écrire un article sur le sujet et d’échanger avec vous m’a donc semblé pertinente

Je vous propose donc un billet dans lequel je vais partager les différents avis sur le sujet.

Aussi bien du point de vue d’un particulier comme vous et moi que d’une banque.

Et qui sait vous pourriez bien apprendre deux ou trois petites oooses grâce à ce post

Une chose est sûre cette aide est très utile pour les parents tout au long de son versement.

Car elle permet de faire face au moins en partie à un bon paquet de dépenses…

Et oui si vous en doutiez élever et s’occuper des besoins d’un enfant coûte assez cher.

Mais ce n’est rien comparé au bonheur d’être parent et de voir son bout de chou heureux.

Si on essaye de répondre rapidement à la question de l’article on va se demander :

« Mais au fait, qu’est-ce qu’une source de revenus ? »

On pensera alors quasiment instantanément à l’explication suivante :

« Une chose qui vous procure une entrée d’argent. »

C’est sûr que si on se base littéralement sur cette définition on trouve vite la réponse !

Et pourtant même si tout semble simple, ce n’est pas aussi facile qu’il n’y parait.

Même pour ceux qui considère cette allocation comme un revenu…

Un revenu comme un autre

Certains se diront que c’est une rentrée d’argent comme une autre.

En effet si on se base sur l’aspect comptable des choses ils ont raison.

Les allocations familiales viennent bien s’additionner aux autres revenus.

Elles peuvent donc être intégrées dans le budget globale de la famille.

Et elles serviront bien indirectement pour les besoins de leurs enfants.

Cette manière de penser peut donc très bien fonctionner.

Cerise sur le gâteau ces allocation n’est pas (encore) imposable.

Attention tout de même car ce n’est pas l’avis d’une majorité de banques.

Même si de rares établissements les comptent comme les autres revenus.

Il faudra donc bien penser à vérifier ce point notamment lors d’un achat immobilier.

Histoire de ne pas sur ou sous estimer votre capacité d’emprunt.

Une aide avant tout

D’autres considéreront les sommes versées comme une aide.

Si on regarde les caractéristiques de cette prestation ils n’ont pas tort.

Les allocations familiales sont avant tout une aide versée aux parents.

Elles ont en effet été créées pour décharger financièrement les familles.

En leur donnant un petit coup de pouce aussi petit soit-il tous les mois.

Afin qu’elles puissent éduquer et élever leurs enfants dans les meilleures conditions.

Pour ces personnes cette aide n’est pas du tout vu comme un revenu.

Elle peut être utilisées pour améliorer le quotidien de leurs enfants.

En faisant des sorties, en leur achetant des jouets ou des vêtements par exemple.

Ou elle peut être utilisée en complément pour alléger les différentes dépenses de la famille.

Notamment dans les situations compliquées ou chaque euro compte…

En fait les choses ne sont pas si différentes

Quand on prend le temps de regarder le sujet de plus près on découvre des similitudes.

Et si on va encore plus loin on voit que les divergences s’estompent peu à peu.

En fait tout dépend de l’endroit où l’on se place et de ce que l’on regarde quand on répond à la question.

Crédit photo :  halfrain .

Si on examine le résultat sur vos finances on remarque qu’il est le même peu importe votre vision des choses.

Du coup si on se base sur ce seul et unique point alors oui il n’y a aucune différence entre les deux !

Mais tout ne peut pas se résumer à une seule et unique question d’argent et heureusement

Ce qui se cache derrière la question de cette article est en fait plus idéologique qu’autre chose.

On peut considère les allocations familiales comme un revenu ou une aide en fonction de plusieurs choses.

A commencer par ses croyances et son vécu sur le sujet et sur les finances personnelles en général.

Mais au final c’est surtout la situation à l’instant T qui dicte l’approche que l’on va adopter.

Un couple qui gagne très bien sa vie n’aura pas le même raisonnement qu’un autre qui a de petits moyens.

La vision de la société

C’est peut-être ce que pensent les institutions qui importe le plus…

Notamment l’Etat et les établissements financiers.

L’Etat et les politiques qui le compose ont un rôle à jouer qu’il ne faut pas minimiser.

Car ils peuvent modifier aussi bien les caractéristiques que la teneur de ces allocations.

Rappelez-vous il y a quelques années son montant a été plafonné en fonction des ressources.

Un gouvernement précédent avait même comme projet de taxer sur les sommes versées.

En les intégrant dans le calcul de l’IRPP comme c’est déjà le cas pour d’autres prestations.

Dont les allocations chômage et maladie en sont les meilleurs exemples.

On peut arguer que ces deux aides compensent une perte de salaire et donc que c’est normal.

Alors que les allocations familiales elles ne sont pas issues indirectement de revenus du travail.

Comme c’est également le cas pour les allocations logement tel que les APL qui ne sont elles aussi pas taxées.

Tant que l’ambiguïté revenu/aide existera le sujet aura toutes les chances de revenir sur la table.

A noter que quelques banques considèrent ces allocations comme des revenus.

Ce qui est un réel avantage lorsque l’on veut faire un emprunt immobilier par exemple.

On peut alors se faire prêter plus d’argent que dans les autres établissements financiers.

Tout simplement car à taux d’endettement équivalent les mensualités sont supérieures.

Une bonne chose pour les familles

Quoi que l’on pense du sujet il y a un point qui fait consensus…

La politique familiale de notre pays est une très bonne chose.

Elle permet aux familles d’alléger le budget que représente un enfant.

Et c’est tant mieux pour les parents qui peuvent ainsi mieux choyer leurs bambins

En achetant des choses qu’ils n’auraient pas pu s’offrir sans cette aide mensuelle.

Ou en leur permettant de faire plus d’activités et de sorties tous ensemble.

Il n’y a donc pas de bonnes et de mauvaises réponses à la question posée par l’article.

En fait on peut dire que la position à adopter dépend en partie d’éléments extérieurs.

Comme de la situation financière de la famille ou du traitement par les organismes bancaires.

Mais aussi de choses plus subjectives et idéologiques qui dépendront de chaque personne.

C’est donc avant tout à vous de voir comment vous voulez caractériser cette allocation.

Est-ce que c’est un revenu qui arrive sur votre compte bancaire comme n’importe quel autre ?

Ou bien est-ce une aide que vous allez dédier exclusivement à l’éducation et au bien-être de votre enfant ?

J’avoue que même si au niveau financier tout est identique je préfère de loin la deuxième approche…

Et vous comment considérez vous les allocations familiales ?